我的贷款全部对冲了,为什么银行还扣我的钱?

你是不是也遇到这样的情况：我把贷款的钱全部对冲掉了，但是，银行每个月还是扣我的款。你是不是觉得这实在是不合理了？

其实，银行做的是对的，只是你没有理解银行为什么会这样做？

那以后为什么会这样做呢？

银行扣钱是因为你还有银行的贷款，是因为你的还贷方式选择的是还本付息。

首先，当你把多余的钱打到对冲账户，或者贷款账户，而且打进去的钱跟贷款的数额一样多，甚至还超过贷款的数额的时候，你就觉得你已经把贷款还了。其实，你的这个认为是错的。

在澳洲，把贷款还了的唯一标志是你拿到了产权证。

那么，我们来对照一下，尽管你打了钱进去，如果这个钱，银行并没有收走，这样，你是没有拿到产权证的，也就是说你的贷款并没有还掉，它还在。另外，尽管你把钱打了进去，但是，这个钱你随时都可以取走，取出来用的，银行随时都得保留着你的贷款的数额的。

所以，尽管你打了钱到对冲或者到贷款账户，但是，你仍然还有银行贷款。

其次，你的还款方式有两种，一种是只还利息，而另外一种是还本付息。

假如，你选择的产品是只还利息，则当你完全对冲的时候，就没有利息可还了，那这时候，你就不需要还款了，因为还的款是利息而利息现在没有了。

由于利率相对低，现在大部分人都是选择还本付息。当你选择还本付息的时候，尽管你对冲了贷款，但是贷款还在。贷款在，则选择还本付息，你就得还本和付息。

还本你可能很理解了，就是每个月需要还一笔本金，付息你就不理解了，因为全部对冲完，为啥还要我付息？

这是因为，银行的还本付息是采用的等额还款法，也就是每个月的还款额是一样的，在这个一样的还款额里面，包含本金和利息。

由于还款一样，等额，则银行就必须把利息算进去，一起扣。这样，你是不是觉得被银行多扣钱了？是不是觉得亏了？是不是想知道被扣的利息是被银行吃掉了？还是放到哪里了？

其实，银行没有多扣你的利息，银行采用的是先扣利息，然后，再把利息还给你的做法。

那么，被扣的利息还到哪里了呢？其实，你只要打开你的账号，翻开你的银行 bank statement, 你就会发现被扣的利息在available fund 里面。你可以看看下面的图：

银行还有另外一种做法，就是把多扣你的利息，转为多还的本金，从而缩短你的贷款期限。